Lors de l’achat d’une propriété, les nouveaux propriétaires doivent opter pour l’un de ces deux types de taux pour leur prêt hypothécaire : le taux fixe ou le taux variable.
Comprendre les différences entre ces deux options peut vous aider à faire un choix éclairé et adapté à votre situation financière. Il y a en effet des avantages et des inconvénients pour chacun !
Qu'est-ce qu'un taux fixe ?
Un prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt où le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que vos paiements mensuels resteront les mêmes, indépendamment de la fluctuation du taux d’intérêt préférentiel, c’est-à-dire le taux d’intérêt minimum utilisé par les institutions financières pour déterminer les taux d’intérêt de leurs prêts. À noter que le taux préférentiel varie principalement en fonction du taux directeur fixé par la Banque du Canada.
Avantages du taux fixe
- Prévisibilité financière
Vous savez exactement combien vous devrez payer chaque mois, ce qui facilite la planification de votre budget à long terme. Il est donc plus aisé de prévoir des projets tels qu’un voyage, ou des achats ponctuels, par exemple.
- Protection contre la fluctuation du taux préférentiel
Un taux fixe vous protège contre les hausses inattendues du taux préférentiel. Nous l’avons observé pendant les dernières années : plusieurs propriétaires ayant fait le choix du taux variable se sont retrouvés en difficulté de paiement en raison de la hausse du taux préférentiel. D’ailleurs, plus le montant de l’hypothèque est élevé, plus les hausses de taux auront un impact.
- Idéal pour les acheteurs prudents
Si vous êtes réfractaire au risque et vous préférez la stabilité ? Un prêt à taux fixe est peut-être le meilleur choix. Vous vous assurez une tranquillité d’esprit !
Inconvénients du taux fixe
- Coût pour une stabilité
À long terme, le prêt fixe pourrait coûter plus cher. En effet, en règle générale, les taux fixes sont plus élevés que les taux variables. La stabilité a un prix !
- Moins de flexibilité
Si le taux d'intérêt préférentiel diminue, vous n’en bénéficierez pas. Vous serez donc perdant face à ceux qui ont choisi le taux variable.
Qu'est-ce qu'un taux variable ?
À l’inverse, un taux variable est un taux qui peut fluctuer en fonction du taux préférentiel.
Avantages du taux variable
- Taux plus bas
Les prêts à taux variable vous permettent de profiter d’un taux plus bas et, à long terme, ils pourraient vous faire économiser beaucoup.
- Plus de flexibilité
Si le taux d'intérêt préférentiel baisse, votre taux d'intérêt pourrait également diminuer, ce qui vous permettrait, encore une fois, d'économiser.
Inconvénients du taux variable
- Incertitude financière
Vos paiements mensuels peuvent augmenter si le taux d'intérêt préférentiel augmente, ce qui peut compliquer la gestion de votre budget.
- Risque de hausse de taux
En période de hausse des taux, vous pourriez finir par payer beaucoup plus que prévu initialement. Certains ménages se sont mis dans l’eau chaude par le passé.
- Complexité de gestion
Suivre les fluctuations des taux d'intérêt et comprendre l'impact potentiel sur vos paiements peut être ardu.
Scénario 1 : taux fixe
Gabriel et Simon, un couple avec deux enfants, ont trouvé la maison de leurs rêves et ont opté pour un prêt hypothécaire à taux fixe. En tant que professionnels avec des emplois stables, ils privilégient la sécurité et la prévisibilité. Leur prêt à taux fixe leur garantit des paiements mensuels constants, permettant ainsi une meilleure planification financière. Bien qu'ils sachent que les taux fixes sont légèrement plus élevés, la tranquillité d'esprit vaut cet investissement supplémentaire.
Scénario 2 : taux variable
Anna, une jeune professionnelle ambitieuse, décide d'investir dans son premier condominium. Elle opte pour un prêt à taux variable qui est moins élevé que le taux fixe et l'espoir de futures baisses de taux. Elle sait que sa situation financière lui permet de gérer les fluctuations possibles des taux et elle est prête à accepter le risque d'une éventuelle hausse. Son objectif est de bénéficier des économies potentielles à court terme pour investir dans d'autres projets immobiliers.
Comme vous pouvez le constater, il n'y a pas de réponse universelle à savoir quel taux choisir ! Ce qui convient à une personne peut ne pas être adapté à une autre. Un conseiller financier ou un courtier hypothécaire peut vous aider à comprendre les implications de chaque option.